电子银行范文

“金融e通道”——我们共享的空间，电子银行业务已成为中国工商银行在同行业中的优势项目，也是我行大力推出的精品品牌。中国工商银行电子银行业务的重点产品有两项：电话银行和网上银行。电子银行的最大特点就是客户能够实现自助服务，即客户不必每笔业务都要跑到银行来办理，可以随时随地通过电子银行提供的产品和方式，自己来进行交易、查询和控制，真正实现“足不出户，自主理财”的现念。 电子银行业务的发展是大势所趋，它将逐步取代传统银行业务。2002年工商银行的电子银行业务发展非常迅速，全年实现交易额超过了8万亿元，业务量超过了6千万笔。工商银行威海市分行的电话银行交易额超过了5亿元，交易笔数为2.5万笔，客户数量超过了7千户；网上银行交易额达到10亿元，交易笔数为4千笔，客户数量接近400户，目前威海市所有的财产和人寿保险公司、政府机关、财政机构、通信公司、移动公司、供电公司、百货大楼、新华书店、中石油、中石化、海通证券、南方证券、三隆期货、三角轮胎、威海船厂、客运公司、双轮集团、华垦房地产、成山橡胶、好当家、黄海造船、华力电机、荣成玻璃厂和几家较大的渔业公司、铃兰味精、亿达公司、文登电机、三环双连等等，一大批机构、集团、企业已经成为工商银行企业网上银行的客户。 一、中国工商银行的电子银行业务对广大客户提供的好处 1、安全可靠：工商银行电子银行业务在网络安全上采用了国际上最先进的防黑客技术，软件使用了5级先进的加密校验技术，企业在使用网上银行办理业务时能够看得见的防范措施还有客户软件、读卡器、客户证书及其密码，个人通过卡号及多级密码登录，还可自主申请e通卡进行网上购物。目前全国的广大客户通过工商银行电子银行结算的资金已经超过8万亿元，结算量已经超过6千万笔，至今还没有发生一笔资金丢失、帐务差错的情况。从以上的情况看，客户完全可以解除资金是否安全的忧虑。 2、方便实用：客户自己可以随时查询帐户的余额、今日明细和历史明细等详细信息，查看某笔款项是否到帐，还可打印出电子回单做为临时入帐的凭证；即使是非银行工作日或者是非银行工作时间都可以进行帐务对帐和转帐结算，也就是说工行网上银行业务真正实现了24小时银行服务。 3、结算快捷：无论是收款还是付款，无论是威海本地还是全国异地，只要对方在工行开户，客户都可以在瞬间完成结算工作，对方如果在其他行开户，客户在网上发出付款指令后，也将由银行专人替您办理，结算方便快捷。 4、强化管理：对于大客户特别是集团客户能够通过企业网上银行监控分支机构的帐户，进行资金的双向调拨或横向调拨，提高了资金的使用效率，这是我行推出的优势项目，目前只有工商银行网上银行能提供此项功能，全国的一些大集团、大客户为了强化自身的财务管理，将其下属所有企业全部移至工行开立网上银行，有效地提高了资金的使用效率，盈利也大大增加。 5、降低费用：客户开通电子银行业务以后，不必每笔结算业务都要跑银行，可以节省大量的人工、车辆等费用，还节省了支票等票据的费用；网上银行自主理财的功能给客户提供了很好的资金调度手段，减少一些不必要的财务损耗，客户的财务费用也相应大大降低。 6、提高形象：客户开通电子银行还可以在自己的客户群体当中树立现代的、先进的形象，在e时代一展身手，为自身业务的开拓发展提供强有力的帮助。 二、电话银行的功能 机构、团体、企业和个人拨打电话银行“95588”服务热线后，根据语音提示可以实现： 1、账户查询：客户可查询在工商银行开立的活期账户、牡丹信用卡、牡丹灵通卡等账户余额及未登折、当日、历史明细。 2、转账服务：可以进行自己的注册卡下所有账户之间的资金划转。 3、自助缴费：可自助查询和缴纳电话费、手机费等费用。 4、银证转账：能实现银行账户与证券保证金账户之间的资金划转。 5、银证通：可直接使用银行账户进行股票买卖业务。 6、基金业务：可以进行基金买卖和查询。 7、外汇买卖：可使用个人外汇买卖专用存折帐户进行外汇交易。 8、公共信息：可以查询我行的各种信息，如存款利率、外汇牌价、基金净值等。 9、业务申请：客户在电话银行中可以自助下挂帐户。 10、账户挂失：客户可通过此项业务办理牡丹卡、存折等账户的紧急临时挂失。 三、企业网上银行的功能： 机构、团体、企业使用客户安全软件、读卡器、客户证书，输入证书密码后，进入网站可以实现： 1、帐户查询：可以查询本企业在工行开立的所有帐户的余额、历史明细、当日明细，还可以把它们下载打印出来，帐户的发生情况一目了然，外面来款是否进帐一查便知。 2、网上结算：企业自己可通过网上银行把资金从其账户中转出，实现与其他单位（在国内任何一家银行开户均可）之间的同城或异地资金结算。 3、集团理财：集团总公司可随时查看各分公司账户的详细信息，还可主动向分公司下拨或上收资金，实现资金的双向调拨，达到监控各分公司资金运作情况、整个集团资金统一调度管理的目的。 4、贷款查询：企业可对注册的所有总公司和分公司的贷款账户进行贷款主账户查询以及利随本清贷款、贷款表内欠息、贷款表外欠息和贷款借据账的查询。 5、基金业务：客户可在网上进行基金认购、申购以及基金基本信息查询。 6、国债业务：客户可利用网上银行进行国债帐户查询，进行网上即时交易，对债券价格及债市信息也可查询。 7、网上收费站：企业客户可以通过我行网上银行主动收取其授权企业用户或个人用户各类应缴费用的一项功能。 8、贵宾室服务：对有一定经营规模、效益良好、合作关系密切的企业客户提供特别服务。可以为集团企业客户管理本部及下属分支机构帐户提供方便，对设定的帐户进行单笔余额超限提醒；可提供现金预约、收款预约、票据查询预约、汇票申请等服务；可根据客户设置的参数，每日按照客户选择的时间、收付帐号、额度选择自动发起转帐指令，可以实现代报销、工资等业务。 四、个人网上银行的功能 个人客户输入注册卡号、登录密码后，进入网站可以实现： 1、账务查询：客户可对自己的账务信息，如卡/账户余额、历史明细、网上购物明细进行查询，并可下载明细。 2、账户转账：客户可以实现自己的账户之间的资金互转以及向同城（本地）他人的活期帐户、牡丹信用卡、灵通卡、贷记卡等账户划转资金。 3、异地汇款：客户可向国内其它任何地方的工商银行开户的单位和个人支付款项。 4、银证转账：客户可以实现自己的储蓄存款账户与其在证券公司的资金账户相互划转资金，并可查询自己在证券公司的资金账户余额。 5、基金业务：客户（基金投资人）可以进行基金申购、认购、赎回等交易及查询有关基金信息。 6、外汇买卖：客户可根据我行提供的汇率信息进行即时和委托买卖外汇交易、撤单及查询有关外汇交易信息等活动。 7、B2C在线支付：客户在中国工商银行的特约网站上购物时，可实时支付货款并获得银行反馈的有关支付信息。 8、代缴学费：客户可向与工商银行签订协议的全国各个学校缴纳学费、住宿费等费用。 9、牡丹卡办卡/换卡申请：客户可提交办理或更换牡丹卡的申请，同时可在线获得申请结果。 10、个人抵押贷款：个人客户可提交抵押贷款申请并实时获得申请贷款。 11、账户挂失：客户的信用卡、灵通卡或贷记卡遗失或被偷窃时可在线对其进行本地挂失。 五、办理中国工商银行电子银行的流程 1、开办企业网上银行的流程：要办理企业网上银行的机构、集团或企业须是优质客户，在我行开立结算帐户，仔细阅读并遵守《中国工商银行网上银行章程》，填写了《中国工商银行企业网上银行申请表》，与我行签定了《中国工商银行网上银行企业客户服务协议》，才能成为我行企业网上银行注册客户。我们在接到客户的注册申请资料以后，先由注册行录入客户的信息资料，注册行领取客户证书以后，再安装客户安全软件，并进行企业网上银行的调试和业务辅导。企业在网上银行办理业务时，首先要把财务人员自己的客户证书插入读卡器，然后使用客户安全软件输入用户密码后才能到企业网上银行进行操作。 2、开办个人网上银行的流程：个人客户申请网上银行有两种方式，一种是通过网站进行自助注册，步骤是登录网站；点击“个人网上银行”；点击“网上银行自自助注册”；阅读并同意“网上自助注册须知”后点击“确定”；阅读并同意“中国工商银行网上自助注册个人客户服务协议书”后点击“接受此协议”；进入“用户注册”页面按提示输入个人信息以后点击“提交”；进入“用户自助注册确认”页面，点击“确认”后用户自助注册成功。自助注册的个人客户除不能使用个人网上银行的对外转账、个人汇款和代缴学费功能外，其它功能均能正常使用。自助注册客户若要开通对外转帐、个人汇款、代缴学费功能，可携带本人身份证件及注册卡到我行任何一个网点办理开通手续，当日即可开通使用我行个人网上银行系统。另外一种是到我行任何一个网点办理注册手续。客户须携带本人身份证件及注册卡，签署“中国工商银行网上银行个人客户服务协议书”，填写“中国工商银行网上银行个人客户注册申请表”，设置网上银行密码后，下一个银行工作日可开通使用我行个人网上银行系统。 3、开办企业电话银行的流程：企业财务人员到我行营业室填写申请表、签定协议书即可开通使用。 不唯建行，电子市场的营销大战已经愈演愈烈，某银行相关负责人表示“以往全年的营销费用不过几千万元，今年不到半年就已经花费了2亿多元。” 而在多家电子银行负责人看来，在同业竞争日益激烈的当下，如果不先发制人“锁定”客户，就会丧失市场份额，客户营销已是当务之急；而在客户新增和电子银行替代率增加的同时，如何减少客户流失、提高价值贡献度正成为电子银行发展的新课题。 “随着各种基于电子银行的中间业务发展起来，电子银行逐步从成本单元转变为利润的来源之一。如何适应这种变化，以及适应这种变化的能力将对商业银行在构建中间业务方面产生重大影响。”中国社会科学院金融研究所金融市场研究室主任曹红辉强调。 营销大幕开启： 电子银行市场越来越热闹 中信银行借25周年之际推出了各项免费和优惠活动；跟建设银行实行“半价团购iPhone 4S”、“百元秒杀smart”的一掷千金比起来，工行“办理特定业务可抽奖获得iPhone 4S”的活动则略显逊色。 建设银行此番斥重金“受惠”于总行的发展思路。主管电子银行业务的副行长庞秀生在建行“电子银行业务高级研修班”上曾指示，建行的电子银行只能争第一，不能做第二，电子银行营销宣传要在2012年掀起，大幅度提高建行电子银行知名度和品牌影响力。 电子银行给商业银行带来的成本节约已经不言而喻。一般来看，电子银行一笔业务银行付出的成本为4角钱，而柜台交易的成本达到2元钱以上，由于网点的铺设成本和人工成本高昂，也导致整个零售银行的成本居高不下。麦肯锡的报告显示，大多数中国零售银行成本收入比在75%以上，与国际上不到50%的平均水平相距甚远。 招商银行副行长丁伟在接受媒体采访时就再三强调该行坚持的两个“凡是”：凡是电子化能够解决的业务，决不用人工和远程银行解决；凡是能用远程银行解决的，绝不用人工和物理柜台解决。以此才能“实现零售银行的成本最小和效益最大化。” 年报显示，相比于大多数银行电子银行替代率70%左右的水平，招商银行2011 年零售电子渠道综合柜面替代率达到86.57%，公司电子渠道综合柜面替代率达到49.63%；电子银行与柜面交易量之比达206.72%的建设银行近日甚至开通了私人银行的网上银行业务。 而从更长远的发展来看，银行对电子银行的战略加码并不仅仅是出于成本考虑，也是为了应对客户使用习惯的变化。零点调查的市场研究发现，随着手机、网络对现代人生活的影响日益深化，生活和金融已经密不可分，消费者在上班时间登录网银和电子银行的频率很高，中午、周末都是登录网银的高峰时段。 对于“得客户则得天下”的商业银行来说，电子银行的战略意义不言而喻。因此，各家银行在“营销”上也不遗余力，目前不管是铺垫已久的网上银行，还是蓄势待发的手机银行，电子银行的许多业务都是免费让利阶段；中信银行电子银行部总经理陈树军坦陈，目前该行在电子银行手续费上的折扣是比较大的，因此收入也较低，只是做一个前期促销。 除此之外，吸引客户的另一个手段是新业务的推陈出新，比如建行、中行等与医院联合推出的银医服务。“打通医院通道很难，目前试点分行和签约医院数量还很有限，但新增客户的效果却很好。”建行电子银行部高级副经理孙曙光说。 从粗放营销到客户体验 乱花渐入迷人眼声势浩大的营销是否能够起到应有的效果？ 在高中英看来，目前各个银行都以圈地的方式在做电子银行，处于粗放营销的阶段，这样形成的客户并不是稳固的增值客户。 据其调查，许多消费者对电子银行都表示“太复杂”，“一方面造成客户都是小额的，不活跃的；另一方面也导致客户容易流失，尤其是高端客户对各家电子银行的满意度并不高。” 而精耕细作的关键，就在于客户体验。陈树军也表示，现在发展电子银行最大的挑战就是对客户需求的把握。 这也是银行需要发力之处，孙曙光就表示，建行2012年电子银行的发展以“功能性”和“人性化”为最重要的突破点。比如同样是代缴水电费，建行刚刚上线的“悦生活”相比于此前的网银界面大为改观：前者更加人性化和情景化，改善了客户页面浏览的舒适度和操作便利性；陈树军则向记者透露，中信银行筹备一年的“金融超市”也将于8月份推出：类“淘宝”的界面倍添亲切感。 “如今市场接受度已经有了，银行在持续"拉新"的过程中，下一步就是要想办法去争取更大的客户使用增量。”高中英说。 （一）抢抓机遇，强化电子产品组合营销 为有效促进电子银行业务的发展，该行一是充分利用在柜台或离行渠道为一次性开通个人网银、电话银行、短信服务、手机银行4项电子银行业务的客户免费获得二代K宝政策。二是找准适合营销的客户群体，大力营销高端客户，主动开展营销。 （二）积极宣传，提高客户现代支付意识 一是加大宣传力度，扩大影响。通过电子显示屏循环播放宣传标语，深入企业、社区、农村等发放宣传材料等方式，让客户充分了解电子产品业务优势。二是针对不同客户推出不同产品套餐，如对市场交易型客户推出了转账电话+网银+手机银行+消息服务产品组合。三是积极开展现场操作、演示，向客户介绍电子银行的众多功能，让客户充分体验电子银行业务的安全、便捷等特点，提高客户对电子银行的认可度和使用积极性。 （三）加大自助银行布放，弥补物理网点不足 大力改善网点硬件环境，积极投放自助设备。在全部网点均设立了自助银行的基础上，根据实际需要，在农村无金融网点的村镇新布放离行式自助银行4个，大大方便了农村居民结算，为提升电子银行客户创造了良好条件。 （四）以优质服务激发客户使用电子银行的积极性 为减轻柜面业务压力，提高电子渠道分流率，该行营销人员深入企业，开展了提升企业网上银行业务分流率活动，鼓励客户通过网上银行渠道进行企业账户管理、收付款、现金管理、工资、投资理财等业务的办理，进一步推动由柜面业务向电子渠道分流。2014年以来共发展三个客户工资业务由银行柜面办理转至网银操作，累计工资27次、5800余笔，有效缓解了银行柜面业务压力。 （五）充分利用“惠农通”工程加快转账电话布放 该行开展了以惠农卡为载体，以助农取款服务点为依托，以电子渠道为平台，以提高农村地区金融服务覆盖面为目标的“惠农通”工程，加大转账电话布放力度，为金穗卡持卡客户提供足不出村、方便快捷的金融服务。 二、取得成效 （一）电子银行业务迅速发展 市场占有率大幅提升。截至2014年9月末，个人网银渗透率56.21%，手机银行渗透率41.86%，个人短信渗透率63.33%，个人电话银行渗透率28.68%。 （二）分流了柜面压力 提高了经营效益。截至2014年9月末，该行个人电子银行客户达到58.8万户，比年初增加14.1万户，增长23.96%；企业电子银行客户数达5418户，比年初增加895户，增长16.51%；在对公业务交易中，电子渠道交易占对公交易量的89.4%。1-9月份，实现电子银行业务收入615万元，同比增加27万元，增长4.4%。 （三）为客户提供了安全、便捷的金融服务 [关键词]电子银行；替代率；提升 [DOI]1013939/jcnkizgsc201607100 现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。 1电子银行业务方面替代率大幅度提升 根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。 2未来金融行业在IT投资方面的趋势 21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势 金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。 22对于金融市场以及IT市场的有关预测 基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。 3提升银行替代率的方法 31通过业务培训的方式提升服务质量 国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。 32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度 通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。 33开通绿色通道，提升服务综合效率 银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。 34加强设备管理工作 为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。 4结论 经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。 参考文献： [1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63 [2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4 [3]郑岩电子银行创新提升渠道价值[J].金融电子化，2012，3（9）：27-30 1.1提高盈利能力 （1）在初始阶段，业务量（Q）增加，成本投入也会显著增加；一旦业务发展到了一定的阶段后，成本（C）投入的增速会逐渐变缓，总成本的增长幅度也会趋缓，总成本（TC）表现为先陡峭后平缓的曲线。（2）其平均成本（AC），在业务量到达一定的程度之后，会随业务量的增加而降低。（3）在到达一定的经营规模之后，边际成本（MC）呈现为单调递减，边际收益（MR）呈现为单调递增。这种边际收益递增的模式使得电子银行具备巨大的潜在盈利空间。（4）随着业务量的不断增加，总收益（TR）的亏损状态会渐渐减少，一旦业务量发展到了一定的程度，总收益开始转正，并随着业务量的增加而越来越大。 1.2提高客户服务能力和整体竞争力 随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的主流，电子银行已成为营业网点和客户经理之外的第三个重要营销渠道，成为银行提品服务的重要平台，其主要作用在于：丰富产品和服务渠道，实现业务分流减轻柜面压力，满足客户业务办理的便捷性、时效性需求，增强对优质客户的吸引力和服务能力。如网上财富中心可更好服务中高端个人客户，银企直联、集团资金管理等功能则对优质企业客户具有较强吸引力。 1.3有利于新兴业务市场的抢夺 近几年，互联网技术在国内迅速发展，国内网民数量早已跃居世界第一的位置。据中国互联网络信息中心近日的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年末，中国网民规模达6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。手机网民规模的持续增长，促进了手机端包括手机银行在内的各类应用的发展，成为去年中国互联网发展的一大亮点。电子银行业务正是扩展这部分人群的重要手段，随着互联网普及率的提高，客户的金融消费偏好也发生了变化，手机电子支付已经为人们所接受并逐渐成为支付的主要方式之一，在线理财、融资等新业务也受到越来越多的客户关注和选择。因此，谁在电子银行业务方面占据了先机，谁就把握了主动。否则，就有可能被市场淘汰。 1.4有利于弥补网点不足的问题，实现跨区经营 从区域性商业银行的发展来看，其具有跨区经营的强烈意愿。但是，在实际的发展过程中，区域性商业银行必然会面临营业网点稀少的问题，从而导致客户办理业务不方便、客户对银行的信任度不足等问题。同时，由于监管当局严格限制异地开办分支行，所以网点稀少会是区域性商业银行一个较为长久的问题。对此，区域性商业银行通过加快电子银行特别是互联网金融等新兴电子银行业务的发展，能够在很大程度上弥补网点数量不足的问题，促进区域性商业银行的跨区域经营。 2区域性商业银行电子银行业务发展现状 国内区域性商业银行的电子银行业务在这几年开展得如火如荼，因为电子银行的发展，使区域性商业银行面临了新的发展机遇。金融电子化、网络化成为今后银行业发展不可逆的必然趋势，已在区域性商业银行间形成普遍共识。当前，国内区域性商业银行历经几年的厉兵秣马，其电子银行体系已基本建设完善，部分区域性商业银行在向客户提供电子银行基础服务的同时，积极开拓创新，着力打造在线理财、资金归集等具有更多价值创造功能的电子银行业务，初步具备了一定的业务竞争力。总的来看，国内区域性商业银行的电子银行业务起步较晚，受自身发展因素的影响，电子银行发展水平特别是网上银行、手机银行业务与国有大行和股份制商业银行尚有较大差距。但在各区域性商业银行之间，电子化水平相对较为均衡，表现在整体环境下的信息技术水平在各个银行间比较接近，各区域性商业银行对银行电子化的应用水平也比较接近。由此带来区域性商业银行业务电子化热情普遍较为高涨。 3制约区域性商业银行电子银行发展的主要因素 当前，区域性商业银行电子银行业务发展主要存在以下制约因素： （1）区域性商业银行的信息技术力量较为薄弱，业务电子化能力较低。区域性商业银行因对信息技术的投入能力和技术人才培养力度的不足等因素，信息技术水平远落后于国有银行和股份制银行，信息技术水平不能有效满足业务发展的需要。 （2）区域性商业银行电子银行业务创新能力不足，产品建设有待加强。区域性商业银行电子银行专业人才相对匮乏，且对市场发展缺乏科学的预测，发展电子银行往往只是一味地追随国有银行、股份制银行乃至外资银行的脚步，产品研发存在较强的跟风色彩，不能很好地从本行实际出发进行产品建设。 （3）区域性商业银行在风险控制能力上相对较为薄弱，在此基础上发展电子银行，加之缺乏相应的技术和管理人才，电子银行风险控制水平较低，市场影响力和客户认可度有待提高。 4结语 投资要点： 1、苹果首推指纹识别。 2、关注国内品牌各自对应的供应链质优龙头。 事件：苹果如期举办新品会，iPhone5C和iPhone5S两款新产品，5C带来五种新颜色，机身强化塑料背壳；5S首次采用64位A7处理器并搭载M7动作协处理器，性能全面升级，加入与Home键集成的指纹识别功能，用于解锁和核实iTunes商品购买。尽管苹果产品在市场上影响力已在逐步弱化，然而技术层面上公司始终对行业有着引领和启示影响，苹果此次兑现加入指纹识别认证功能无疑将加速激活移动支付安全认证方面的发展进程。 苹果三星垄断智能手机市场的景象已迅速被多家中低端产品战略为主的品牌瓜分份额所替代。在技术创新停滞而以拼硬件参数为主的成熟智能手机市场，两大巨头的市场影响还在弱化。我们对于该市场的竞争格局判断早已开始强调应着重中低端市场的品牌，尤其是国内已自成风格的华为、中兴、联想等，当然，大品牌在新品阶段带来的产品对行业发展趋势仍有启示作用，对供应链厂商的订单利好刺激也依然存在。我们也因此建议大家多元化关注这些品牌各自对应的供应链质优龙头，如长盈精密（300115）、歌尔声学（002241）和环旭电子（601231）等。 银行：经济复苏带来“升”机 投资要点： 1、8月金融数据力证经济持续复苏。 2、反弹股价高度将超越年初高点。 9月10日公布的8月金融数据力挺银行股。数据表明：1、融资总量超预期配合经济企稳止跌；2、企业投资性资金需求旺盛；3、委托贷款高增长印证融资需求复苏；4、未贴现票价爆炸式增长源于融资需求强劲。这些积极信号修正投资者对经济的悲观预期。 本轮反弹股价高度能否超越年初高点？我们认为，完全有可能。理由：1、股价不同于估值，股价是绝对指标，估值是相对指标；2、去年12月启动的反弹瞄准的是13年估值，本轮瞄准的是14年估值，即使本轮反弹估值高度超不过年初高点，股价完全可能超过年初高点，因为13年业绩和净资产正增长；3、虽然本轮对未来经济调整后的预期弱于上轮，但调整前的悲观预期甚于上轮，使得本轮反弹的核心逻辑经济边际改善的预期差于上轮。 目前，应淡化股价涨幅空间，银行估值属于低估压抑类型，1.8倍PB以内均属合理，14年优秀银行给予1.2倍PB，普通银行1倍PB很正常；今后紧盯可能终结上涨的两大风险因素：一是经济数据大幅低于预期；二是11-12月债务审计报告公布的地方债务规模超预期（20万亿元以上），我们预计二者发生概率均很小。 投资建议，依次推荐兴业银行、浦发银行、民生银行和北京银行。 计算机：政策频出重点支持两领域 投资要点： 1、教育信息化和食药品溯源获得政策重点支持。 2、行业战略地位凸显。 要求推进教育公平，促进科技与经济社会深度融合，8 月 29 日主持召开国家科技教育领导小组第一次全体会议。我们认为教育信息化将成为继医疗信息化之后政府又一个改善民生的“刚需”，政府依靠区域医疗实现了医疗资源的合理分配，未来也将依靠教育信息化实现教育资源跨区域、跨学校的共享。 9 月 5 日，工业和信息化部关于印发信息化和工业化深度融合专项行动计划（2013- 2018 年）的通知，提出多个目标。国内食品安全问题频发，已经引起了政府部门的高度重视，随着国家食品药品大部制改革即将完成，食品溯源建设将上升至国家战略。国家对信息产业战略定位明确，行业长期成长空间打开，维持全年“超配”，计算机是成长股的最优选择之一。 我们重点推荐两类公司：（1） 智慧城市建设有望持续高景气，建议坚守业绩成长确定性较高个股，主要推荐紫光股份、万达信息、佳都新太、银江股份、天喻信息、网宿科技、高新兴、数字政通、捷成股份、飞利信、荣科科技等；（2）考虑创业板回调风险以及下半年市场更加关注业绩，估值较低且业绩稳健的龙头公司有望获得不俗收益，重点推荐东华软件、远光软件、信雅达、广电运通等。 航空：“双节”引爆出行需求 投资要点： 1、长假期有利增加航空出行需求。 2、低估值的低配置品种存在估值修复空间。 近期宏观经济指标有好转迹象，看好航空公商务需求的趋势性复苏近期工业品价格回升、出口提速、PMI 指数转好反映总需求改善。我们认为航空公商务需求作为经济先行指标将引领经济复苏的趋势，继续看好航空公商务需求的趋势性复苏。 新《旅游法》对旅游市场的无序行为做出严格禁止，无疑将抬高团体游报价，因此9 月中旬至十一期间成为团游的价格洼地，有利于集聚航空出行需求。双节无重合，可拼凑史上最长假期，有利于远途旅行，将引爆集聚的航空出行需求，其有望成为航空股启动的催化剂。 【关键词】农信社；电子银行；安全性 1.农信社电子银行业务发展中存在问题 自上世纪五十年代我国第一家农信社建立以来，其业务网络已遍布城乡各地，在我国城镇化的新形势下，农信社扩大业务领域继续服务于城市居民。电子银行业务的开展必将为农信社的发展注入新的活力，为我国金融体制的完善的发展做出应有的贡献。在信用合作社多年的发展历程中，其做出过巨大的贡献，展现了顽强的生命力和活力； 同时，电子银行业务的开展也凸显出了农信社在这方面的不足。具体表现为以下几个方面： 1.1电子银行业务没有得到服务群体的普遍认可 由于农信社服务的群体主要是农民群众，农民群众对电子银行业务一是了解不深，二是对于电子网络便可完成的金融服务交易信心不足，三是农村电子网络以及自助服务终端等设施配备不足。这使得农信社在农村领域开展电子业务遇到了意识形态和使用习惯的阻力。同样地，在城市开展电子银行业务面临着商业银行的竞争，农信社明显处于劣势。而且城市居民往往更加倾向于和大型商业银行进行业务往来，对于农信社的信心不足。所以，农信社发展电子银行业务尚需很长的路要走。 1.2服务群体信用体系建设尚需完善 农信社服务群体主要是农村居民，对于该群体的征信体系建设尚需完善。我国建立完善个人和企业征信体系以来，其发展便遇到了金融机构服务对象差别性的问题。对于城市居民与企业信息收集较为容易，而对于农村居民和企业，其信息收集相对比较滞后。而且电子银行业务发展早于我国征信体系的建设，电子银行业务与银行等金融机构的征信体系之间需要一个磨合期。 1.3群众对电子银行安全性信任度低 无论是农村居民还是城市居民对于电子银行业务均存在一定程度上的不信任，原因在于自产生电子银行业务以来，针对电子银行业务的犯罪案例有增无减，犯罪分子频频盯住电子银行业务进行诈骗、伪造等行为，给广大群众造成巨大经济损失，致使人民群众对于电子银行业务心存余悸，宁可使用传统的方式也不愿意接触新生事物。目前进行电子银行业务开展的主体还是集中在年轻人和金融相关专业人士领域，市场潜力广阔。对于农信社而言，具有天然的广大服务群体，缺点是该服务群体对于风险的规避意识普遍较高，对于电子银行业务的信任度不够。此外，在城市业务开展中，大型商业银行的竞争又是信用社面临的另一挑战。 1.4电子银行相关法规滞后 针对电子银行业务，我国相继出台了《网上银行业务管理暂行办法》、《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》，为我国电子银行业务的发展提供了一定的保障。然而，电子银行业务的发展速度远远超出了法律法规的制定速度。特别是针对电子银行业务实施的犯罪行为进行处罚的法律法规欠缺，往往是发现一例侦办一例，缺乏统一的处罚标准。具体到农信社，其电子银行业务刚刚起步不久，对于电子银行业务的内部规定尚需完善。再加上农信社为了保证安全性，其办理电子银行业务的程序相对繁琐，使得农信社电子银行业务的发展失去了不少有价值的客户。 2.相关政策建议 2.1有针对性的营销模式 拓展电子银行业务离不开必要的产品营销，农信社服务区域主要是县域经济。需要农信社针对农村金融市场和农村居民的特点，制定具有针对性的营销策略。从农信社“服务三农、合作共赢”的企业定位出发，为农民群众提供快捷、简便、安全的电子银行产品，方便其识别和应用。针对县域内的个体经济、工商企业提供更加完善高效的电子银行服务，突出其进行大额资金流转的优势。可以考虑适当采取提供电子银行业务宣传讲座、增值服务、有奖销售等活动，提高广大客户办理业务的积极性。 2.2健全服务体系，实现售后服务创新 针对信用社服务群体的特殊性，积极健全完善我国县域范围内的征信体系建设。通过征信体系的建设，保证农信社开展电子银行业务以及未来信用卡业务的安全性。通过进行积极选宣传、培训等工作，一方面使客户了解电子银行业务的安全性与便捷性；一方面提高从业人员的素质，简化客户办理电子银行业务的程序。同时，还需要做好售前、售后服务，一方面改进服务质量，改善服务态度，可以考虑上门办理、业务答疑、提供对账单等服务； 一方面做好售后服务，实行实时业务咨询服务、定期举行高端客户答谢会等等。当然，发展县域内的电子银行业务，还需要政府等相关部门完善县域网络通信等基础设施。 2.3提高电子银行业务的安全性 电子银行业务使用的安全问题一直影响着该类业务的普及、发展。有些客户不愿意用电子银行处理业务，一方面是因为长期使用传统业务已经形成习惯，且银行业务人员营销工作不到位，使客户没有认识到电子银行业务的便捷性。另一重要方面是客户对电子银行业务使用过程中的资金账户安全缺乏信任。该方面大部分是由于对电子银行业务处理安全措施不了解造成的心理恐慌，所以农信社需要把客户在交易过程中的资金账户安全问题，作为推广电子银行业务产品首要考虑的问题，要在加强技术手段和安全使用宣传上做足功夫，把安全使用的信心传达给产品客户，让客户了解到电子银行产品的安全、快捷之处，增强对电子银行业务安全使用的信心，让他们能够放心地使用电子银行渠道进行业务处理。 2.4建立健全相关法律法规 要根据农信社发展的实际制定电子银行业务相关法律法规，不仅对于整个行业，更应考虑到农信社的服务群体主要是农民群体的特点，建立健全符合地方特点的规章制度。对于违规操作影响电子银行业务开展的行为进行严格惩罚，并积极鼓励在该领域开拓创新的人员与部门。同时也要促动国家在电子银行业务领域的相关立法，制定统一的行为规范，为电子银行业务的标准化操作制定统一的标准。 2.5加强和第三方支付公司的合作 网络购物的迅速发展将使银行业竞争格局发生重大变化，那些原来具有传统业务优势的银行将被具有功能齐全的电子商务平台的银行所取代。为了能在信息通信技术高速发展的现代化社会中站稳根基取得长足的发展，农信社要与第三方支付平台、网上购物商城和物流网络合作，积极开展电子商务业务，构建一个能够提供全方位金融服务的结算支付平台，吸引更多的客户群体。第三方支付行业已经被纳入到央行的管理之下，农信社和第三方支付平等互利开展全面合作时机已经成熟。农信社要发展电子银行业务，必然需要与第三方支付公司建立长远的合作关系。 3.结论 总之，电子银行业务是信用合作社未来能否长足发展的重要战略要地。农信社在发展电子银行业务时，应时时主要防范风险、及时发现问题所在，采取必要的措施予以纠正。农信社的发展离不开电子银行业务的大力推广与应用，有了电子银行业务的助力，农信社必将取得更大的辉煌成就。 关键词：电子银行；风险；对策 作者简介：成丹霞(1980－)，女，河南省鹤壁市人，风险监控岗业务运营序列(二级)，研究方向：国际经济与贸易。 中图分类号：F830.49　文献标识码：A　文章编号：1672－3309(2009)03－0046－03 电子银行作为一项新兴业务。在经过几年持续高速发展之后，其风险也随之不断积累并对业务的发展产生了负面影响。由于网络的开放性、匿名性和技术复杂性，电子银行业务面临比传统服务渠道更大的风险。近年来因钓鱼网站、木马病毒、诈骗短信等导致的资金被盗事件频繁发生，客户对电子银行的安全性更加忧虑，从而不敢或不愿尝试使用网上银行。这已经成为阻碍电子银行业务持续健康发展的主要原因。 巴塞尔银行监管委员会《电子银行和电子货币业务的风险管理》认为，“操作风险、声誉风险和法律风险是大多数电子银行和电子货币业务最重要的风险”。因此，本文将电子银行业务面临的主要风险种类归为操作风险、声誉风险和法律风险三类。 操作风险。是指由于不当或失败的内部流程、人员缺陷、系统缺陷或因外部事件导致直接或间接损失的可能性。《电子银行和电子货币业务的风险管理》中列举了电子银行业务操作风险的8种来源，分别是未经授权的访问、雇员欺诈、伪造电子货币、服务提供商风险、系统退化、职员及管理技能落后、客户安全性经验不足、客户对交易抵赖。 声誉风险，是指由于公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性。声誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。当前的金融全球化、信息化使得银行面临的市场竞争更加激烈，银行要想建立好的信誉需要付出很大的努力。但是信誉的毁损却可能发生在转瞬之间。互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行出现安全事故、技术不完善或误操作等问题，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播。再加上有些人以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而可能导致电子银行的信誉瞬间坍塌。 法律风险。是指在电子银行业务经营活动中。因违反法律法规而遭受处罚或因交易各方的法律权利和义务未能有效确立和执行导致发生法律纠纷，而给银行造成直接或间接损失的可能性。同传统银行相比。电子银行有两个十分突出的特性：一是它传递信息采用的是电子化方式，二是它模糊了国与国之间的自然疆界，其业务与客户随着互联网的延伸可达世界的各个角落。电子银行的这两个特性向传统的、基于自然疆界和传统书面制约基础上的法律法规提出了挑战。 针对三类主要的电子银行风险，笔者认为应从下面几个方面采取措施减少风险。 一、增强操作风险的防范力度 首先，通过宣传教育等方式增强客户的风险防范意识。网上银行的交易环节大体上可分为服务器端处理环节、客户端处理环节及数据传输环节。对于服务器端处理环节、数据传输环节都属于银行内部环节，在目前的技术条件下相对安全。而目前已发生的各类网银安全事件绝大部分都是犯罪嫌疑人针对网上银行交易的安全薄弱点，即客户端处理环节进行攻击而产生的。虽然目前国内银行已经采用了多种安全防护措施。例如工商银行的预留验证信息、小E安全检测、动态口令卡、U盾证书、短信认证等。但很多客户并不了解怎样运用这些工具来识别和防范钓鱼网站，从而造成资金被盗。因此，通过多种形式的教育活动，提高客户的安全防范意识是降低电子银行风险的最佳途径。要通过门户网站、电话外拨、培训手册、定期营销活动等多种形式对客户进行电子银行安全知识教育，提高客户风险防范意识及风险辨别能力。 其次，通过完善交易环节的整体流程设计防止黑客远程攻击。在网银交易过程中，对客户进行身份认证是保障客户操作权限、敏感信息和交易行为安全的重要措施。而网银系统在对客户进行身份认证时，客户仅需提交相关个人认证信息，然后由身份认证系统自动进行客户身份比对。返回客户身份认证结果。在整个身份认证过程中，客户往往无法参与和控制其中涉及身份比对、交易数据审查、交易确认等关键环节，而一旦这些关键环节中的全部或部门环节被黑客控制。就会导致在客户完全不知情的情况下，被攻击者假冒客户合法身份实行作案，从而达到非法获利的目的。因此。改进身份认证过程，在整体流程设计中引入人工干预的步骤和环节，使客户在这一过程中能够对部分关键环节进行人工控制和再次确认，从而防范黑客在客户不知情的情况下实施远程攻击。例如。在身份认证过程中增加用户互动环节，通过人工方式对签名、敏感交易数据确认等操作进行控制，使之过程不再处于客户不可见的状态。 再次。不断完善内控制度，防患于未然。要通过全面、科学的评估，找出每个工作环节、每个工作岗位的风险点。在此基础上有针对性地制定出监督、防范措施，进而形成一套科学的、系统规范的、便于操作和考核的内控制度。要完善各级人员的管理和技术培训工作。通过各种方法加强对各级工作人员的培训教育，使其从根本上认识到网络系统安全的重要性，并进一步加强各有关人员的法纪和安全保密教育。对网上银行安全运作而言，外部入侵尚可抵挡，若后院失火，则是防不胜防。因此，只有加强内控，才能为电子银行业务的长足发展奠定坚实的基础。 最后，提高科技水平，确保客户电子银行交易安全。从我国技术发展水平和网络安全的角度来看，我国科学技术特别是信息网络技术较落后，处于整个信息产业链的低端水平，电子银行所使用的计算机路由器等硬件设备和操作系统数据库等系统软件极大部分由国外引进，在数据加密和身份判别上。也缺乏有自主知识产权的一整套加密和解密算法。因此，在选择技术方面，中国电子银行总是处于被动的局面。同时，我国的电脑硬件关键部分和系统软件大部分均由国外引进，基础设施建设以及应用平台开发也非常依赖国外力量，这就给出售产品时保留获取信息的秘密路径留下了可乘之机。因此，电子银行风险问题的解决需要靠科技的进步做坚强的后盾。

二、从宏观、中观、微观多方面入手防范声誉风险事件 1、宏观上。通过建立和完善社会信用制度减少风险事件的出现。完善的社会信用制度是减少电子银行风险的制度保障之一。没有完善的社会信用体系。人们就会减少经济行为的确定性预期，电子银行业务的虚拟性会使这种不确定的预期得到强化，不利于电子银行业务的长远发展。完善的社会信用制度也会减少客户有意利用电子银行业务的虚拟性冒充资金被盗欺诈银行。 2、中观上，加强与第三方机构的合作。加强与公安机关等第三方机构合作，提高电子银行案件侦破 率。由于网上金融犯罪的成本低廉、实施容易。犯罪分子只需支付较少的上网费、网页制作费、租赁服务器的费用就可以实施。因此。利用网络进行金融犯罪的不法分子越来越多，甚至形成了团伙作案。而我国大多数地区的公安机关对于网络犯罪还都是按照传统的属地原则划分管辖。不利于破案。因为同一个犯罪团伙或嫌疑收款账户盗窃的资金总额巨大，但被盗客户往往分散在全国各地，单个客户的被盗金额很小。有的甚至不到公安机关规定的最小立案条件。如果在电子银行犯罪的侦破上也按照属地管辖，则电子银行犯罪的发案地分散造成的犯罪团伙系列作案的信息不能在同一公安机关内迅速汇总、分享。会严重影响案件的侦破。而公安机关的警力和财力有限，如果分散到各地去取证，成本难以承受，办案的积极性不高。因此，建议各级公安机关针对电子银行犯罪进行集中管辖，集中办案，以便保障案件的侦破率，有效遏制电子银行犯罪。 3、微观上。加强电子银行业务人员与技术人员的信息沟通。业务人员由于长期与客户打交道，比较容易了解客户在使用电子银行渠道时出现的安全问题。但由于不懂技术而无法直接通过开发产品消除安全隐患；而技术人员虽然精于研发。但却苦于不了解客户需求，这就使得新产品系统的开发质量不高。匆匆将产品推向客户后。一边在市场上交“学费”，一边用更大的成本来弥补产品的安全漏洞。因此，发展网上银行必然涉及到加强内部科技人员与业务人员的联系，充分实现两类人员的信息共享，这样，才能减少由于技术人员不懂业务，不了解产品的安全需求而引发的电子银行安全隐患。 总收益（TR）随着业务量的增加，总收益的亏损状态会逐渐减少，当业务量发展到一定程度后，总收益开始为正，并且随着业务量的增加总收益会越来越大，如图4所示。从实际业务发展来看，也证实了上述理论。如国外以美国银行为例，传统银行渠道和电子银行渠道在成本上相差显著，如表1所示：国内工商银行曾做过调查，其营业网点单笔交易成本为3.06元，ATM机为0.83元，而网上银行仅为0.49元。从某城商行的电话银行来看，随着业务量的增长，其平均成本也呈现逐渐下降的趋势，如2008年每笔业务成本为0.94元，2009年为0.59元，2010年为0.48元，成本下降明显。从收益来看，电子银行的收益一般可以分为三个部分，即直接收益、间接收益和派生收益。直接收益是指电子银行业务收取的手续费；间接收益是指客户通过电子银行渠道进行银行相关产品的有关操作而给银行带来的收益；派生收益是指通过电子银行渠道实现的业务所带来的资金沉淀以及替代网点所带来的收益。电子银行带来的直接收益或许不是很高，但是其带来的间接收益和派生收益则十分可观。如以中国银行某省分行2008年电子银行的综合贡献情况来看，其直接收益为212万元，间接收益为78万元，派生收益则高达2774万元[1]，间接收益和派生收益是直接收益的近10倍。 电子银行是信息时代抢夺市场的必要措施和手段近几年互联网技术在国内迅速发展，国内网民数量早已跃升为世界第一的位置。截至2011年6月，我国网民已经达到4.85亿人，互联网普及率已经达到36.2%。这部分人群数量庞大，文化知识素质较高，对电子银行的认知和接受程度高，是银行业务的重要客户群体。就网民的年龄结构来看，如果假定20~50岁之间是处于消费能力的旺盛阶段，那么国内网民处于这一年龄段的比例达到66%，如果将10~19岁视为潜在消费者，那么未来处于消费阶段的网民将达到80%左右。 随着互联网普及率的提高，消费者的消费渠道偏好也发生了变化。支付习惯也随之改变，电子支付已经为人们所接受并逐渐成为支付的主要方式之一。从网民的数量及处于消费阶段的网民年龄结构来看，电子银行业务是扩展这部分人群的重要手段，谁在电子银行业务方面占据了先机，谁就把握了主动，否则，就有可能被市场淘汰。先进银行的竞相发展迫使城市商业银行必须跟进当前市场上，先进银行的电子银行独领，市场份额不断扩大。如工商银行客户以几何数增长，其网上银行客户目前已经达到了1.02亿。电子银行的业务替代率不断提高，如2010年上半年农业银行电子渠道分流率达54%，工商银行已经超过了60%，浦发银行更突破了70%。先进银行的电子银行服务品种十分丰富，除了现金业务外，物理网点能够提供的产品和服务，电子银行大部分都可以胜任，如工商银行电子银行能够提供的产品达1085个，占全行产品总数的一半。先进银行的电子银行服务手段不断推陈出新，网上银行、ATM机、POS机、移动POS机、电话银行，手机银行等等，多方位满足着客户的需求。 现代银行业是全方位的竞争，任何一方面短腿都有可能被拉开距离甚至被淘汰。作为城商行，本身就具有很多先天不足；如果在后天的发展中，再自断其臂，生存空间必然会进一步被压缩。电子银行是弥补城商行跨区经营网点不足的重要手段从城商行的发展愿景来看，其绝不会固步自封，安于一隅。各城商行近年大肆扩张的势头也足以说明了其跨区经营的野心。但是，在开办异地分行的时候，必然面临着营业网点十分稀少的问题。网点的偏少对于业务发展非常不利，如客户办理业务不方便、客户对银行的信任度低，对于发展负债类业务尤其困难。由于银监局对于异地开办支行有严格的限制，加之也不可能短时间内开办大量支行，因此网点稀少的问题会持续较长时间。而电子银行对物理网点的替代作用，恰好可以较好的解决营业网点不足的问题。网络的普及，使得网上银行应用十分方便；通信网络的全覆盖，使得手机银行随时随地可用；ATM机的设置，使客户完全可以自助操作。电子银行可在很大程度上替代传统的营业网点。 工行、农行、浦发等银行的电子银行业务量占比已经很好的表明了电子银行的替代作用。电子银行有利于增加客户粘性和拓展销售渠道根据美洲银行的一份研究报告表明，对于一家商业银行而言，仅仅拥有活期存款账户的客户，大约有50%的客户会在1~2年内离开；仅仅拥有定期存款账户的企业，约有30%会离开；而同时拥有定期、活期、网上银行账户的客户，最终选择离开的比率大约只有1%~2%。随着客户对电子渠道利用的增加，客户对银行的依赖度也会随之加强。此外，随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的主流，电子银行已成为营业网点和客户经理之外的第3个重要营销渠道，成为银行提品服务的重要平台。 由于城市商业银行本身的地域性、发展历程、体制、规模、人才、技术等固有的特殊原因，造成了其电子银行发展滞后的必然困境。从城商行的发展历史来看，城商行基本都是各个城市的城市信用社联合组成，而城市信用社则是由当时的政府、机关、街道、企事业单位等各自组建而成，类似于三产企业。当时很大程度上是为了解决城市待业青年的就业问题。因此其构成主体、员工组成等五花八门，参差不齐。后来随着国内金融市场的发展，监管当局把各个城市的信用社进行强制联合改制，逐步发展成为现在的城市银行。以本地城市为其经营范围是城商行最显著的特点，跨区经营也是近几年的事情。即使从跨区经营来看，城商行整体跨区经营地域十分有限，无法同国有银行和股份制银行的全国经营同日而语。城商行的规模普遍较小，全国近150家城商行的资产规模仅为全国银行业金融资产的8%左右。再从体制来看，城商行的最大股东都是政府，依然是国有企业管理模式。而正是由于城商行特有的发展历史，其人才素质普遍较低，技术应用能力差。同时由于城商行特有的机制原因，又造成了大量的优秀人才外流，这样，城商行实际上面临的人才制约比较严重。各种因素叠加在一起，造成了城商行电子银行发展滞后的困境。 电子银行建设需要较强的技术、较高的投入，其发展与银行自身实力、发展阶段呈现正相关的关系。资产规模大、市场地位高的银行普遍更加重视电子银行的作用，其发展水平也更高。国有银行全部成立电子银行一级部门；股份制银行绝大部分成立了一级部门；城商行资产规模靠前的城商行中，大部分成立了电子银行一级部门，但是绝大部分中小规模的城商行均没有专门成立一级部门。没有建立电子银行一级部门，则在很大程度上意味着没有获得银行高层管理者的重视，其发展也必然是滞后的。城商行与先进银行在电子银行发展方面的差距对比2010年全国金融机构得到快速发展，年末银行业金融机构总资产94.26万亿，同比增长19.7%，其中大型商业银行资产总额45.9万亿元，增长14.4%；股份制商业银行资产总额14.9万亿元，增长26.1%；其他类金融机构资产总额25.7万亿元，增长21%，城市商业银行资产总额为7.9万亿元，增长38.2%，增速远快于其他金融机构。但与先进银行相比，城商行在电子银行方面可以说是处于全面落后的局面。城商行中电子银行发展较好的是几家上市银行和资产规模靠前的城商行。下面就以总资产在城商行中排名第二的上海银行为例来看其与国内先进银行在电子银行方面的巨大差距。#p#分页标题#e# 作为提供金融服务的重要渠道，电子银行在现代生活中扮演着越来越重要的角色。加大电子银行产品创新、提升服务能力，借助电子银行来突破限制从而实现低成本快速扩张，不失为城商行发展的良策。在发展电子银行过程中，城商行没有准确把握电子银行业务在商业银行整体业务发展中的战略定位，始终没有将电子银行发展放到较高的战略位置。城商行的电子银行发展还是属于“被动式”，远不能适应市场需要。针对城商行电子银行业务分散管理、发展缓慢的特点，需要全面梳理其电子银行业务，制定切实可行的发展战略规划。在发展战略规划的指导下，有效促进城商行电子银行业务的发展，使之既能够满足城商行发展实际的需要，又能够在市场中抢占一席之地，为后续发展打好基础。 相比于国有银行、股份制银行，城商行电子银行的市场影响力、市场份额也相差较远。在服务手段上，城商行电子银行服务还不是十分丰富。在服务能力上，城商行能够为客户提供的电子银行服务产品较少，也没有什么特色，远逊于工行、建行、农行、招商等银行成百上千的产品体系。因此，城商行需要完善电子银行的服务手段，尽早采用各种电子银行的不同渠道，同时加大电子产品研发，不断增加电子银行提供的服务品种，将电子银行从负债和中间业务领域，逐渐向资金业务领域延伸，实现与各种金融服务的深度融合。 一、 网络银行的电子支付 1.网络银行的电子支付 电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下： （1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心； （2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货； （3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理； （4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心； （5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行； （6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中； （7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成； （8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。 2．电子支付的大众化网络平台 Internet是电子支付的大众化网络平台。在传统通信网和专用网络上开展电子支付业务，由于终端和网络本身的技术难以适应业务量的急剧增加等一些因素，使用户面很难扩大，并使用户、商家、企业和银行必须承受很昂贵的通信费用，寻求一种物美价廉的大众化电子支付网络平台已成为当务之急，因此，拥有1亿多用户并飞速发展的Internet就成了全世界各国各个银行首选的电子支付大众化网络平台。与此同时，与电子支付相关的技术、标准和实际应用系统也在不断涌现，在Internet上进行电子支付已成为现代化支付系统的发展趋势。由于Internet和相关技术的迅猛发展，用户的数量惊人增长，终端和应用系统的丰富多样和简易实现，才给网上电子支付提供了一个崭新的，也是目前唯一可行的真正大众化的通信平台。 3. 安全电子支付和SET协议 电子商务最重要的部分就是如何完成电子支付的全部流程，在Internet上如何进行安全的电子支付，是电子支付的关键问题。安全电子交易协议(SET)是在Internet上进行信用卡交易而提出的国际协议，主要是为了保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户及持卡人的合法身份以及互操作性等。SET中的核心技术主要有公开密匙加密、电子数字签名、电子信封、电子证书等。SET协议体系的不断完善为Internet电子商务提供了安全保障。SET与其他电子交易标准比较，已获得IETF的认可，是电子商务和整个现代化电子支付系统的发展方向。 二、典型的网络银行 1．美国安全第一网络银行（SFNB） 这里介绍当今世界一个典型的网络银行即美国第一联合国家银行（First Union National Bank ）。1994年4月美国的三家银行联合在因特网上创建了美国第一联合国家银行，这是新型的网络银行，也称为美国安全第一网络银行（SFNB Security First　Network Bank、美国证券第一网络银行），是得到美国联邦银行管理机构批准，在因特网上提供银行金融服务的第一家银行，也是在因特网上提供大范围和多种银行服务的第一家银行，其前台业务在因特网上进行，其后台处理只集中在一个地点进行。该银行可以保证安全可靠地开办网络银行业务，业务处理速度快、服务质量高、服务范围极广。1995 年10 月美国第一联合国家银行在网络上开业。开业后的短短几个月， 即有近千万人次上网浏览，给金融界带来极大震撼。于是更有若干银行立即紧 跟其后在网络上开设银行，随即此风潮逐渐蔓延全世界， 网络银行走进了人们 的生活。1996年初，美国第一联合国家银行全面在因特网上正式营业和开展银行金融服务，用户可以采用电子方式开出支票和支付帐单，可以上网了解当前货币汇率和升值信息，而且由于该银行提供的是一种联机服务，因此用户的帐户始终是平衡的。该行最近已经完成了对Newark银行和费城First Fidelity银行的兼并，从而成为美国第六大银行，拥有1260亿美元资产，有近2000家分行，已经有1100万用户，分布在美国沿佛罗里达州、康涅狄格州及华盛顿地区等12个州内。美国第一联合国家银行面向美国的中低收入家庭，提供多种服务，其中包括：低现付抵押和无低现额支票帐户服务等。从1998年1月份起，美国第一联合国家银行通过因特网为用户提供一种称之为环球网（Web）Invison的服务。环球网（WEB）Invison系统是建立在美国第一联合国家银行PC Invison之上的一种金融管理系统。利用该系统，用户能够通过因特网访问自己最新的帐目信息，获取最近的商业报告或通过直接拨号实时访问资金状况和投资进展情况，不需要在用户端安装特殊的软件。环球网（WEB）Invison系统主要是面向小企业主和财会人员设计的。这些人可以利用环球网（WEB）Invison系统了解公司资金的最新情况，还可以利用环球网（WEB）Invison系统使用他们的电子邮件与美国第一联合国家银行联系，访问全国或地区性的各种经济状况和各种相关数据。 2．美国安全第一网络银行（SFNB）的（WEB）Invison系统 美国安全第一网络银行（SFNB）是在Data Force International软件公司的协助下，开发环球网（WEB）Invison系统的。该系统使用SUN 公司的计算机作硬件平台，系统的用户使用个人计算机上的网络浏览器（Netscape），通过因特网就可以直接进入银行主页。在银行一端，由一台SUN公司的SPARC server 服务器提供用户与银行信息系统主机之间的接口。即SPARC server服务器负责将银行信息系统主机的数据转换成超文本置标语言（Hyper Text Markup Language）格式后送往用户端或将用户端超文本置标语言格式文件转换后送往主机进行管理。在环球网（WEB）Invison系统中，一台网络浏览器（Netscape）服务器专门用于加密。SUN公司的设备能够与该服务器兼容。美国第一联合国家银行正在由一个地区性银行发展成为全国性银行，因此，利用因特网将银行的服务扩展到全国各地是银行发展战略的一个重要组成部分。美国第一联合国家银行正在作自身调整，不仅作为一个银行，而且还要作为一个金融服务公司，把着眼点放在许多非传统的金融银行服务方面，如：提供电子商务用户的资金市场服务以及为零售用户拆借资金服务和中介服务等。为此，美国第一联合国家银行将广泛开发在因特网上的各种业务应用。 3．美国安全第一网络银行（SFNB）的“柜台”服务 在因特网上进入美国第一安全网络银行的“大门”后，展现在客户面前的是各种网络银行“柜台”服务，具体服务内容如下: （1）信息查询（Information）：可查询各种金融产品种类、银行介绍、最新消息、一般性问题、人员情况、个人理财、当前利率等； （2）利率牌价（Rates）：可以直接查看利率牌价； （3）服务指示（Demo）：可以告诉客户如何得到银行的服务，包括电子转帐、信用卡、网上查询及检查等； （4）安全（Security）服务：告诉客户如何保证安全以及银行采取的一些安全措施； （5）客户服务（Customer Service）：由银行客户服务部的人员解答各种问题； （6）客户自助（Customers）：客户在办理业务时，需要输入用户名及其密码方可进入系统等。 4．美国安全第一网络银行（SFNB）的产品服务 SFNB提供的具体产品服务如下： （1）SFNB产品——银行业务的更高形式； （2）现行利率：产品的现行利率和月费用； （3）基本电子支票业务：提供20种免费电子月支付方式，联机明细表和注册登记，已结算的支票联机记录和金融报告等； （4）利息支票业务：方便所有基本支票业务计算利息和附属电子票据支付； （5）货币市场：提供一些最高的货币市场利率，将货币投资在SFNB的货币市场，赚取利息，然后当需支付时，划转资金到支票帐户； （6）信用卡：SFNB向预先经过核查符合条件的顾客发行Visa Classic和Visa Gold卡等。 （7）基本储蓄业务：以有竞争性的利率，通过储蓄获利——目的是为了一个新的汽车、孩子的学业或干脆把它放一边； （8）CDs：大额可转让证券是利用资金赚取利息的最容易方法，提供了最高利率中的一部分。 5．美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务 美国安全第一网络银行（SFNB）的金融业务服务如下： （1）SFNB的存款信息：迅速轻松地得到客户所需要的在SFNB帐户上存款信息； （2）SFNB总裁的信：向客户描述了如何使用SFNB的网上服务来省钱； （3）SFNB网上服务欢迎您：当客户第一次进入银行时开设帐户时，它告诉您如何开设帐户存取帐户、付款、核查帐户； （4）SFNB在线表单：订购存款单和信封，建立ACH存款，再订购支票和改变地址信息； （5）SFNB无风险保证：SFNB承诺可以保证用户的交易100%无风险； （6）SFNB的私人政策：了解SFNB的私人信息的保密情况等。 美国安全第一网络银行（SFNB）的金融产品、业务和服务还在发展和扩大，它为全世界的银行和金融机构树立了榜样，也为全世界的银行金融业网络银行的创建与发展积累了丰富的经验。 三、网络银行的发展 1．国外网络银行的发展 随着国际经济一体化和银行金融业国际化而带来的激烈的国际竞争，是各国银行业纷纷发展和推行实行电子商务和网络银行的外在动力，而银行金融业创新发展的内在需求，则是其发展电子商务和网络银行的内在动力。银行要想在新世纪立于不败之地，加快网络银行和电子商务的进程则是各国银行的战略性选择。全球已经有多家银行已推出或着手准备提供网络银行的服务内容。银行在因特网上提供的服务可以分为静态信息、动态信息、帐户信息和在线交易四个阶段。现在，绝大部分银行的服务还只停留在第一阶段。据介绍目前全球1000多家银行几乎全部连入了因特网，在因特网上建立了自己的网站，制作了网页，其中约有100多家可提供在线银行金融业务和服务，提供动态网页和动态信息的网络银行正在迅速增多。美国和欧洲是网络银行发展最为迅速的地区，其网络银行数量之和约占世界市场的90％以上。在北美，IBM联合十五家银行，投资了1亿美元开发网络银行系统。美国第一安全网络银行建立了全球第一家无任何分支机构的网络银行，并于1995年10月开始运作。美国美洲银行等也推出了网上家庭银行。在欧洲地区，银行站点设立较多的国家分别为法国、奥地利、德国、英国、意大利和瑞典。香港汇丰银行现正和微软合作开发网上企业银行项目。1998年1月CFB银行与HP公司合作建成台湾首家网络银行系统。 2．国内的网络银行 国内现已有中国银行、招商银行、中国建设银行正式推出网络银行服务。中国工商银行也在网上进行宣传开展多种网上服务。 招商银行于1997年正式开通了招商银行网站，分别与1998年4月和1999年4月在深圳地区和北京地区推出了网络银行业务。招商银行在网上建立网址的同时就设置了招商银行天地、招银动态、公告版等栏目。目前招商银行开办网络银行的城市已经有19个，服务内容包括网上企业银行、网上个人银行、网上支付、网上购物、网上商城、网上查询和网上证券等。 3．网络银行的发展潮流势不可挡 网络银行是因特网上的重要应用。虽然网络银行在全世界推出的时间还不长，但已成为一股不可阻挡的潮流。目前，国内所有银行都在因特网上建立了自己的网站，制作了自己的主页，已经推出了或正在推出自己的网络银行或网络银行业务与服务。网络银行的发展潮流势不可挡。网络银行也是新世纪银行的发展方向，是需要人们共同努力登攀的金融电子化高峰。尽管目前中国银行的“综合网络业务系统”还不能为客户提供全方位的银行业务服务，但其发展很快，其前景美好。在世界上，各国有实力的大银行都在争先恐后地创建网络银行。除了美国第一安全网络银行外，其他美国银行和许多国家的银行也推出了自己的网络银行，例如新加坡和其它一些国外银行先后也推出一些网络银行业务，总的说来，这些网络银行也都不是尽全尽美、尽如人意的，它距离客户要求的服务还有很大实质性的差距，还需要不断改进和发展。网络银行已经来到我们的面前，我们不仅要欢迎它，更要为它的全面实施作出更大的努力和贡献。近年来，我国银行电子商务的基础建设已取得可喜成绩。中国金融数据通信网络的基本框架已经建成，卫星通信网已建有两个主站和646个地面卫星小站。全国电子联行系统已有一千多个收发报行，联接商业银行一万多个通汇网点，大大加快了全国异地资金的处理能力。支付清算系统已成立了全国银行卡信息交换总中心和金融清算总中心，新的支付管理机制正在积极推进之中，新创建的认证中心正在试行等，可以相信，我国的网络银行必将得到高速发展、广泛普及和应用。 4．我国发展网络银行的几个问题 我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。对于我国银行系统，网络银行从技术层面来说是一套全新的集成技术，对银行科技工作者是一个机遇；其对银行业务和管理层面的影响要比其他新技术服务产品更加广泛和深入。网络银行所引出的许多新问题需要我们在认识和理解的基础上逐步完善。网络银行正在逐步深入到我们的工作和生活中，它将带来一场金融服务的革命。这场革命涉及的层面比较广泛，它需要银行科技部的努力，也需要银行业务总产针对这一全新的服务方式提出新的服务思路，还需要金融管理部门为这一新生事物的发展铺平政策和法规的通路。我国发展网络银行业务，需要从具体的国情出发，针对网络银行的几个问题，拿出具体的方案。 （1）要考虑我国的具体国情 对于Internet，我们要考虑我国的具体国情。美国科学技术、经济文化高度发达，是Internet的发源地，近40%的家庭拥有个人电脑，而我国的这一比例还远不及它的十分之一，很多家用电脑陈旧，速度慢，影响了Java等新技术的应用，大多有来进行文字处理，不能上网，而且拥有个人电脑中的绝大部分是知识分子、青年学生，是中低收入，甚至是无收入阶层，这其中的大部分又因为Internet昂贵的接人和通讯费用，没有加入Internet网，更不可能通过Internet去购物，去银行存钱，而在美国Internet已免费用使用了二十多年，这也是我国许多ISP被迫关闭的产要原因。 （2）我国的计算机技术水平低 我国的计算机技术水平低，自己的产品特别是比较成熟的产品少，技术和产品中的绝大部分来自国外，如Chinanet的40%的网络设备是美国Ciso公司的产品，设计及安装都是国外工程师完成的，主动权完全掌握在外国人手中，这对我国网络银行的安全提出了严峻的挑战。只有我国的计算机技术的发展具有相当的水平，关键的技术及设备都为自己掌握和制造时，我国的网络银行才会有较大的发展。 （3）以基本功能为主 我国网络银行的发展目前主要是以实现网络银行的最基本、最简单的功能为主，即主要是银行的广告、宣传资料的。我国的几大商业银行都了自己的主页，使大家可以通过Internet来对它们进行更多的了解。 当今世界正经历着一场以因特网和无线互联网为核心的信息技术革命。网络银行的出现，就是这场革命的产物，将来的银行将不再局限于以单一的分支机构作为服务渠道，银行可以通过因特网和无线互联网为不同的客户提供各种不同的服务，银行采用信息技术扩大服务渠道的成本将变得十分低廉，客户可以在任何可以上因特网的地方很方便地处理银行金融业务和开展服务。 一、 网络银行的电子支付 1.网络银行的电子支付 电子支付是一种通信频次大、数据量较小、实时性要求较高、分布面很广的电子通信行为，因此电子支付的网络平台通常是交换型的、通信时间较短的、安全保密好的、可靠的通信平台，必须面向全社会，对所有公众开放。电子支付的网络平台有PSTN、公用数据网、专用数据网、Internet和EDI等。最早的电子支付网络平台主要有PSTN、X.25和X.400网络等，后来出现了X.435、X.500等网络平台，这些网络平台的普及面明显跟不上业务发展的需要，当前的发展趋势主要是Internet电子支付网络平台。Internet网络银行的购物与电子支付基本过程如下： （1）顾客接入因特网（Internet），通过游览器在网上浏览销售中心的商品，选择货物，填写订单，交给销售中心； （2）销售中心接到订单后，经过审批，向配送中心发出发货请求。由配送中心向顾客进行送货； （3）顾客收到商品后，进行商品的清点核对，并对验收单进行签字验收。再将收货单进行数字签名后，发送给销售中心进行挂帐处理； （4）当需要付款时，由顾客根据订货以及接货验收情况，将结款信息进行签名，并生成付方密码，传送给销售中心； （5）销售中心接收到顾客的结款请求时，将自身的银行帐号以及收款金额等信息生成收方密码，发送给商家的开户银行； （6）商家的开户银行将该笔交易信息通过人民银行金融区域网及其网上的电子实时支付与清算系统与顾客的开户银行进行清算，将款从顾客的帐号上划拨到商家的银行中； （7）双方的开户银行将交易成功信息发送给各自的用户，电子支付全部完成； （8）商家向顾客发送电子发票，网上交易全部完成。